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一次搞懂如何善用3类保单,补足长照缺口

2020-06-14 点赞:960 浏览量:150

根据《Smart智富》月刊在7月初进行的网路问卷调查结果显示,有48.7%的受访者认为,每月需準备2万∼4万元,支付全部的长期照护费用,有哪些管道可以支付这笔费用?
威盛保经北区业务总监叶俊佑指出,要计算将来每月的长照费用,可从「想要的照护模式」来思考。举例来说,若希望未来入住长照护理机构,以现在的双人房价位来看,平均至少要花费3万元;若是希望在家受照顾,外籍看护每月至少要花费逾2万元、本国籍看护可能要花费近4万元,但都不包含其他管灌营养品或尿布等耗材。
但有的人或许终其一生都不会发生长照需求,有的人年纪轻轻,可能就因疾病或意外导致残废失能,因此年轻族群投保,可先用3万元作为每月照护费的基本额度,当年纪愈来愈大,或是家有失智等家族病史时,再考量是否要增减额度。但有哪些可补缺口的商业保险?可善用哪些补贴管道呢?
商业保险》3保单理赔定义不同,应先检视造成长期照护原因
长期照护费用的来源有2种,一种是靠自己累积的资产支付,另一种则是透过商业保险转嫁费用。目前市售保单中,有3种保单针对「需长期照护状况」的被保险人,提供给付,分别为「长期照护险」、「残扶险」及「类长看保险」。
这3种保单都会针对需要长期照护者,先提供一笔保险金,之后每年或每月再定期发放保险金,因为这定期给付的保险金, 可用来支付每月长照开销,因此这3种保单,被视为可补足长照费用缺口的来源,但这3种保单最大的差异,在于对「造成需长期照护」的原因,定义有所不同。
长期照护险》需逾90天
~处于生理或认知障碍
长期照护险的保单条款载明,若被保险人符合「长期照护状态」,保险公司就会开始给付定期保险金。而「长期照护状态」的判别条件,是被保险人必须符合以下两者其中之一的规範:
1. 生理功能障碍:
由专科医师,依巴氏量表或其他临床专业评量表,判断被保险人于一定期间以上,在「更衣」、「进食」、「平地行动」、「移位」、「如厕」、「沐浴」这6项状态中,有3项以上需他人协助完成。
2.认知功能障碍:
由专科医师判断,被保险人在一定期间以上持续失智状态,且在「时间」、「场所」、「人物」3项中,有2项以上无法分辨。
因为有统一的示範条款,所以各家保险公司的长期照护险的「长期照护状态」定义差不多,但在投保时,必须注意以下2件事:一是不论是生理功能或是认知功能障碍,都须持续一定期间以上,保单才开始理赔。
所谓「一定期间」几乎都要达90天,也就是说,不是符合定义、申请理赔,就会马上拿到保险金;另外,几乎每家保险公司都会要求保户每年鉴定是否仍符合「长期照护状态」的条件。

残扶险》因意外、疾病
~造成肢体器官残废失能
当被保险人因意外或疾病,导致肢体器官残废,且符合保单载附「残废等级表」所列的一定级数时,保险公司就会给付保险金。理财专栏作家、《钱难赚,退休金别乱摆》作者李雪雯指出,目前残扶险的「残废等级表」等级囊括11级79项,等级数字愈小,代表其残废的程度愈严重。
但要特别注意的是,劳保的失能给付,也有一张「残废等级表」,它的範围包含15级221项失能项目,两者的残废等级表相似却不完全相同,残扶险的理赔,仍需以保单的残废等级表为主。
必须注意的是,通常残扶险保单都会设计「豁免保费」机制, 它被称为「保险的保险」,若保户发生残废状态、没有收入,不必再缴保费。但每张残扶险豁免保费的範围不相同,有的限定全残即残废等级第1级,才能豁免,有的只要保户符合1∼6级残废任1级,即可豁免,对保户来说,当然是豁免保费条件愈宽鬆的保单愈好。
类长看保险》当被保人
~罹患保单所列理赔疾病
当生理、认知发生障碍,长期照护险会理赔;当发生残废状态时,残扶险会理赔。而类长看保险,则是介于这两者之中,只要被保险人罹患「保单条款所列疾病项目」之一项疾病,类长看保险就会理赔。
叶俊佑指出,通常这种保单,又被称为「特定伤病险」,但过去多是採取一次给付整笔保险金,给付完毕保单就失效。但被视为类长看保险的「特定伤病险」,则是先给付一整笔保险金后,再定期给付保险金。
只是目前类长看保险的「理赔疾病项目」并没有统一规範,有的保单理赔12项疾病、有的理赔9项,彼此只重叠一小部分,没有完全相同,有的保单偏重阿兹海默症、脑中风等造成需长期照护的疾病,有的则以心脏方面的疾病为主。若保户日后罹患的疾病,不在理赔疾病项目中,保单将不予理赔。
* 这3张保单看似相同,却有差别,保户该怎幺判断自己要怎样才恰当?
统一保经总经理徐采蘩即建议,年纪轻的保户,可先投保保费较便宜的残扶险;有家族病史者,先考虑类长看保险;届临退休、担心老化失智者,则可投保长期照护险。

其他管道》申请劳保、国保补助,贴补照护费用
除了商业保险,其实可寻求以下2个管道,降低照护费用的支出:
1. 投保劳保者》可领失能年金或一次金
若仍在工作中, 有投保劳保,不幸因疾病或意外造成残废, 且经医院诊断为永久失能,符合失能给付标準或为身心障碍、无终身工作能力者,可请领失能年金给付。
计算公式为:失能年金给付= 投保薪资×劳保投保年资×1.55%
目前投保薪资为劳保被保险人加保期间,最高60个月之月投保薪资平均计算;失能年金给付若金额不足新台币4,000元,则按新台币4,000元给付。
另一种情况是,如果被保险人失能状态符合「终身无工作能力」,且在2009年1月1日前有劳保年资,也可选择失能一次金。
计算公式为:失能一次金=被保险人发生保险事故之当月起前6个月之实际月投保薪资平均/30 天×天数
2. 参加国保者》可申请身心障碍年金
另外,年满25岁∼65岁,未参加劳保、农保、公保、军保的民众, 就要投保国民年金,如果同样因疾病或意外导致失能,领有重度以上身心障碍手册或证明,且「无工作能力」,则可按月领取身心障碍年金。
计算公式为:身心障碍年金=月投保金额×保险年资×1.3%
目前国民年金月投保金额为1万8,282元。若身心障碍年金给付金额未达4,872元,且没有欠缴国民年金保费、或正在领取其他社会福利津贴等情况,则可按月领取基本保障金额4,872元,直至被保险人死亡。
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